▲MDRT頂尖會員委員會主席丹尼斯．查布克（攝影者．高國展）

2011年，台灣人口將加速度老化！國民健康局7日11日公布，台灣戰後嬰兒潮世代（1946年後出生者）在今年邁入65歲，隨這個世代的人陸續大量退休，台灣將出現史上最龐大的「人口老化潮」！

台灣在1993年65歲以上老年人口即達7%，進入「高齡化社會」（ageing society）。依經建會推估，到2017年老年人口將增至14%，進入「高齡社會」（aged society）；接著在2025年會達20%，進入「超高齡社會」（superaged society）。也就是說，未來14年內，台灣人口結構將快速老化。

美國的「戰後嬰兒潮世代」比台灣早5年開始大量退休，這些人辛苦了大半輩子，如何安度晚年？他們準備退休的經驗、碰到的難題，能給台灣即將開始大量退休的「戰後嬰兒潮世代」什麼樣的啟示？

集體退休戰後嬰兒潮世代
常遇2大狀況

擁有超過30年財務規畫經驗的MDRT頂尖會員委員會主席丹尼斯．查布克（E. Dennis Zahrbock）與美國大都會人壽資深副總裁約瑟夫．喬丹（Joseph W.Jordan），7月與其他3位國際講師，來台參加MDRT台灣年會，向台灣最頂尖的800位保險業務員分享他們的經驗。這2位資深財務顧問指出，集體退休的戰後嬰兒潮世代，至少會碰到以下2大狀況：

1.福利縮水，個人退休規畫需更周全：

過去大眾普遍認為，理想的退休體制，要由「政府、公司、個人」3隻腳共同組成，「不過，在醫療技術發達、人愈來愈長壽的趨勢下，這個完美的退休體系，逐漸被改變。」約瑟夫說。

過去，包括美國、希臘等歐美國家，都努力提供完善的退休福利制度。「戰後嬰兒潮世代」退休族，正好趕上政策的實施，享受政府提供的退休福利。可是2008年金融海嘯後，政府財政赤字問題嚴重，不少國家的退休福利都開始縮水。

「像法國，就把退休年齡從60歲拉高到62歲，目的是減少福利支出。」約瑟夫說，嬰兒潮世代享受的福利被迫縮水，使得個人退休計畫變得更必要且重要，要準備的退休金得跟著拉高。

2.仗著退休規畫，就過度消費：

不少「嬰兒潮世代」意識到政府退休福利開始縮水，因此著重個人退休計畫的執行。但在實務上，丹尼斯發現，他們退休時卻仍無法擁有退休前的生活品質。因為「以為有了計畫就能高枕無憂，過度消費，最後才發現存款不足，無法應付理想中的退休生活。」

他以車子做比喻，若生活依序有「雪佛蘭、別克、凱迪拉克跟賓士」等4個等級，照理說，一般戰後嬰兒潮世代，退休後的消費，應維持別克這樣的等級，才能安度退休時光。但他們卻讓自己過著賓士級的退休生活，惡性循環後，出現入不敷出的問題，晚年被迫過著雪佛蘭的生活。

退休規畫如同登山
目標非攻頂而是順利下山

面對這2大狀況，「嬰兒潮世代」該怎麼做才能扭轉危機？丹尼斯建議，多角化的資產配置，是一個可行的解決之道。因為已步入退休階段的戰後嬰兒潮世代，或正要規畫退休計畫的年輕世代，都可能碰上前述情況，唯有「先找出退休需求與目標、訂出合理資產配置計畫，再依環境變化定期調整」，才能遏止這2個問題的產生。

至於要如何了解退休需求與理財目標，訂出合理的資產配置計畫？約瑟夫提供他與客戶進行退休溝通時常用的9個問題，讓人們在做退休準備時，能快速了解自己的退休需求與理財目標。

【9問題測出你的理財需求】

透過回答9個問題，計算總分，就能幫助戰後嬰兒潮世代，或任何一個想退休的人，事前了解自己的理財屬性，以及對退休規畫的想法，進而做出良好的資產配置：

【測驗結果】

◆ 分數在0∼3分之間：表示是一個自信的投資者，在報酬率較高的條件下，願意承擔比較高的投資風險。建議在資產配置時，傳統投資如股票、基金可占到60%～75%，以獲得比較靈活的退休收入。

◆ 分數在4∼5分之間：既重視資產的靈活性，也希望能有穩定的保證收益。建議在資產配置時，可以基金投資為主（45%），再搭配有保證收入的變額年金（33%），以求取靈活且保障的退休金來源。

◆ 分數在6∼9分之間：不願因任何市場波動，而影響到投資計畫，風險承受度較低，個性較保守。資產配置建議以具保證給付的年金為主。

資料來源：約瑟夫．喬丹

最後，丹尼斯提醒已步入退休的戰後嬰兒潮世代，退休規畫就像爬山，最終目標不是攻頂，而是順利下山。因此，完成退休計畫並不困難，困難的是退休後，要如何讓它在合乎自己想法下順利執行，因此，維持紀律消費、檢視目標與計畫的良好習慣，才能讓退休生活不受任何損傷。

MDRT台灣分會主席蔡佩樺指出，福利政策縮水、下一代無力奉養，確實讓戰後嬰兒潮世代面臨極大的退休風險。因此如何預留現金、提早規畫、做好資產配置，確實是台灣戰後嬰兒潮世代在退休前應該趕快思考的大事。

【延伸閱讀】退休規畫遇股災的因應之道

如果擬定退休計畫後，碰到像2008年金融海嘯那樣的股災，造成鉅額損失，又該怎麼做？丹尼斯．查布克針對不同族群，提供以下2個思考方向：

1.有目標與計畫的退休族：若你的退休規畫，方向正確且定時檢視，損失將只是一時，經濟體系不會完全崩壞，若繼續投資，損失一定會停止，投資終有回頭成長的一天。

2.沒有目標與計畫的退休族：請回頭用前述9大問題，找出你的退休需求，趕快重新擬定退休計畫，並認真執行吧！